IOF No Financiamento Imobiliário: Conheça Este Imposto E Saiba Quando Ele É Cobrado

Se você pretende realizar o sonho do imóvel próprio, saiba que ter uma organização financeira é o principal passo para tornar isso possível. E, para tal, é preciso também estar por dentro de algumas taxas e impostos que podem incidir sobre o valor a ser pago do imóvel, como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Neste texto, explicaremos o que é essa cobrança, como ela incide nos financiamentos imobiliários e como você pode calcular para evitar surpresas no pagamento da sua nova casa ou apartamento.

O que é a taxa IOF?

A Taxa de Imposto sobre Operações Financeiras, mais conhecida como IOF, é um tributo que incide sobre diversas movimentações de dinheiro. Ela é aplicada em transações como empréstimos, financiamentos, seguros e até mesmo na compra de moedas estrangeiras.

O Imposto sobre Operações Financeiras serve para regular a economia, ajudando o governo a controlar a inflação e a estabilidade do mercado financeiro. Cada tipo de operação tem uma alíquota diferente, ou seja, o percentual cobrado varia.

Por exemplo: quando você compra um seguro ou faz um financiamento, a taxa pode ser mais alta, enquanto nas transações de câmbio, a cobrança é um pouco diferente.

E aqui vai uma curiosidade: o IOF é um dos impostos que o governo pode aumentar ou diminuir rapidamente, dependendo da situação econômica. Isso significa que, se você planeja fazer uma viagem e trocar dinheiro, fique sempre de olho na tarifa, porque ela pode mudar do dia para a noite.

O que é o IOF no financiamento imobiliário?

Como falamos, o IOF é um imposto que incide em diversas operações financeiras, incluindo o financiamento imobiliário. Quando você decide comprar um imóvel e precisa de um crédito, essa taxa incide sobre o valor do crédito que você pegará, ou seja, esse é o imposto cobrado no momento da assinatura do contrato.

A incidência desse imposto pode variar conforme o tipo de finalidade do imóvel e se o empréstimo será feito por pessoa física ou pessoa jurídica. 

O IOF para pessoas físicas varia conforme o tipo de imóvel: para residenciais, não há cobrança do IOF. Já para imóveis não residenciais, é cobrado 0,38% sobre o valor total do financiamento, além de uma taxa diária de 0,0082% conforme o prazo de pagamento.

Já para pessoas jurídicas, o IOF é aplicado em todas as situações de financiamento de imóveis. Para os residenciais, a taxa é de 0,38%, + 0,041% ao dia.

Já para não residenciais, a taxa fixa também é de 0,38%., porém o imposto diário é de 0,0082%, também considerado o prazo de quitação do empréstimo.

Como funciona o IOF em um financiamento imobiliário?

O IOF é cobrado no momento em que você adquire o empréstimo para financiar um apartamento ou casa, incidindo o valor fixo de 0,38% sobre o preço total do crédito solicitado, além da taxa diária que se acumula conforme o prazo de pagamento.

O IOF pode ser pago de uma só vez no ato da assinatura do contrato, ou pode ser diluído nas parcelas do financiamento, dependendo do que o banco ofertar.

Como é feito o cálculo do IOF no financiamento imobiliário?

Para calcular o IOF no financiamento imobiliário, é necessário multiplicar a alíquota do IOF sobre o valor total do financiamento. Por exemplo: se você vai financiar 200.000 mil reais, multiplique esse valor por 0,0038, chegando ao resultado de 760 reais de IOF.

Feito isso, está na hora de calcular a parte do imposto que incide diariamente. Considerando que a taxa de área seja de 0,0082%, você deve multiplicar o valor da amortização diária pelo prazo em dias e pela taxa.

Por exemplo: se a sua amortização diária é de 1.000 reais e o prazo de 30 dias, o cálculo fica assim:

1.000 x 30 x 0,000082 = 2,46.

Por fim, é só somar os dois valores: o IOF fixo e IOF diário.

Como o IOF impacta sua vida financeira?

Se você está pensando em adquirir um carro ou financiar um imóvel, saiba que o IOF pode impactar a sua vida financeira, aumentando o valor final que você pagará para a aquisição desse bem.

Se você pegar um empréstimo alto, o montante da taxa financeira pode acrescentar uma boa quantia, o que refletirá nas suas parcelas. Por isso, ao planejar seu orçamento, é preciso considerar não só o valor do financiamento, mas também essa e outras cobranças que vêm junto.

Outro ponto importante é que, dependendo de como você planeja pagar o financiamento, o IOF pode ser diluído nas parcelas, mas isso significa que irá pagar um pouco mais ao longo do tempo.

Vale a pena fazer um financiamento para comprar um imóvel?

Talvez você esteja se perguntando “ainda vale a pena investir em financiamento imobiliário mesmo com o pagamento dessa taxa?”. Saiba que, sim, vale a pena, sendo essa uma escolha bastante benéfica!

Primeiramente, essa é uma ótima forma de realizar o sonho da casa própria sem precisar juntar todo o dinheiro do imóvel de uma só vez. Por meio de um financiamento, você pode adquirir a propriedade que tanto deseja agora e ir pagando aos poucos, sem aquela pressão de ter que economizar por anos.

Além disso, as parcelas do financiamento são previsíveis, o que facilita o planejamento do seu orçamento mensal. Na prática, você saberá exatamente quanto vai pagar a cada mês, o que ajuda a evitar surpresas.

Dependendo da instituição financeira que escolher, você pode contar com condições especiais, como taxas de juros mais baixas ou prazos mais longos de pagamento, deixando as parcelas ainda mais acessíveis.

Outro ponto positivo é que, ao financiar um imóvel, você pode começar a valorizá-lo desde já: enquanto você paga as parcelas, o seu patrimônio está se valorizando e isso pode ser um excelente investimento a longo prazo.

Portanto, se, no seu momento atual, não for possível comprar um imóvel e o financiamento fizer sentido para você, vale a pena.

Entendendo o que é e como calcular a taxa de IOF no seu financiamento imobiliário, você poderá planejar o sonho da sua casa própria sem surpresas no valor final.

E uma das opções de financiamento é pelo programa Minha Casa, Minha Vida. Quer entender melhor como ele funciona? Leia o post, veja se você se enquadra nos requisitos e confira como contratar!