Financiamento Imobiliário: Renda Mínima e Momento Ideal

Comprar um imóvel é um dos maiores sonhos de muitas pessoas e, também, um dos passos mais importantes da vida financeira. Por demandar um alto investimento, o processo, por vezes, parece muito desafiador, especialmente quando se trata de um financiamento imobiliário. 

Questões como “qual é a renda mínima necessária para financiar um imóvel” e “qual é o momento ideal para dar esse passo” são muito frequentes na vida de quem deseja alcançar a casa própria.

Leia este artigo para entender os aspectos mais relevantes de um processo de financiamento imobiliário.

O que é financiamento imobiliário?

O financiamento imobiliário é uma modalidade de empréstimo destinada à aquisição de imóveis, onde uma instituição financeira, como um banco, fornece os recursos necessários para a compra. Desta forma, o cliente assume o compromisso de pagar o valor financiado em parcelas mensais, que incluem juros e outras taxas, em um prazo preestabelecido.

Os principais atores envolvidos nesse processo são:

• bancos e instituições financeiras, o qual são os responsáveis por conceder o crédito e estipular as condições do contrato, como taxa de juros e prazo de pagamento;
• construtoras e incorporadoras, que atuam na oferta de imóveis, especialmente durante as fases de lançamento, permitindo aos clientes adquirir unidades com condições exclusivas;
• clientes que desejam realizar o sonho da casa própria.

Assim sendo, os principais benefícios do financiamento imobiliário incluem a possibilidade de adquirir um imóvel mesmo sem ter o valor total disponível, o prazo estendido para o pagamento, que pode chegar a 35 anos e diversas opções de planos, adaptadas às condições financeiras de cada cliente.

No entanto, também é importante levar em consideração os desafios de comprar um imóvel financiado, como o comprometimento financeiro de longo prazo, a necessidade de um planejamento rigoroso e o impacto das taxas de juros no custo total.

Qual é a renda mínima para financiar um imóvel?

Um dos principais fatores levados em consideração para a aprovação de um financiamento imobiliário é a análise da renda do comprador. Geralmente, as instituições financeiras exigem que as parcelas não ultrapassem 30% da renda mensal bruta do cliente. Esse limite é conhecido como comprometimento de renda e visa garantir que o cliente tenha condições de arcar com suas despesas essenciais.

Um exemplo seria: se um imóvel custa R$ 300.000 e o comprador opta por financiar 80% desse valor (R$ 240.000) em 30 anos, com uma taxa de juros de 9% ao ano, a parcela mensal seria em torno de R$ 2.000. Nesse caso, a renda mínima exigida seria de aproximadamente R$ 6.666 por mês.

Em relação às parcelas, também é importante saber que é possível optar entre dois diferentes sistemas de amortização:

• tabela SAC (sistema de amortização constante): nesse cenário, as parcelas começam mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo;
• tabela Price (sistema francês de amortização): aqui, as parcelas são fixas ao longo de todo o financiamento.

Ambos têm suas vantagens e desvantagens. A tabela SAC é uma opção vantajosa para quem consegue pagar parcelas iniciais mais altas, pois o total de juros pagos ao longo de todo o financiamento é melhor em relação à tabela Price, que tem a vantagem de ser mais previsível para o orçamento já que a parcela não muda ao longo do tempo.

Outros fatores também influenciam no cálculo em questão, como o prazo do financiamento. Prazos maiores, por exemplo, diluem o valor das parcelas, tornando o financiamento mais acessível — mas aumentam o custo total, devido aos juros. Taxas de juros menores, por sua vez, tornam o financiamento mais vantajoso, por isso é importante pesquisar diferentes instituições financeiras para entender quais estão praticando as melhores taxas.

Antes de iniciar o processo de financiamento, avalie cuidadosamente sua capacidade financeira e busque por condições que se encaixam no seu orçamento.

Financiamento imobiliário do Minha Casa Minha Vida: como funciona?

O programa Minha Casa Minha Vida é uma iniciativa do governo federal voltada para facilitar o acesso à casa própria para famílias de baixa renda. O programa oferece condições diferenciadas de financiamento, como:

• taxas de juros reduzidas: variam conforme a faixa de renda familiar;
• subsídios governamentais: nesse caso, parte do valor do imóvel pode ser financiada pelo governo, reduzindo o valor total a ser pago pelo comprador;
• prazo estendido para pagamento: geralmente de até 30 anos.

Para se enquadrar no programa, é necessário atender a requisitos como:

• renda familiar bruta dentro dos limites estipulados;
• não possuir outro imóvel em seu nome;
• utilizar o imóvel para moradia própria.

Essas características mostram que o programa é uma excelente alternativa para quem deseja realizar o sonho da casa própria, mas tem limitações financeiras.

Quando é o momento ideal para financiar um imóvel?

Decidir o momento certo para financiar um imóvel exige análise e planejamento. Alguns fatores podem ajudar na avaliação da melhor hora para dar esse passo. Confira:

Estabilidade financeira

Antes de assumir um financiamento, é essencial garantir que sua situação financeira seja estável. Isso inclui:

• contar com uma reserva de emergência, sendo recomendável ter uma quantia guardada equivalente a pelo menos seis meses de despesas fixas, para lidar com imprevistos;
• ter orçamento equilibrado, sendo necessário avaliar suas receitas e despesas para garantir que a parcela do financiamento não comprometerá suas finanças de forma excessiva.

Taxas de juros favoráveis

As taxas de juros variam conforme as condições econômicas do país, como inflação e a taxa básica de juros (Selic). Acompanhar essas tendências pode ajudar a identificar um momento vantajoso para contratar o financiamento. Tenha em mente que em períodos de juros baixos, o custo total do financiamento tende a ser menor.

Necessidades pessoais

Cada pessoa tem suas próprias motivações e circunstâncias que influenciam a decisão de financiar um imóvel. Considere aspectos como estabilidade no emprego, pois uma fonte de renda estável é essencial para cumprir com as obrigações do financiamento.

Além disso, é preciso levar em conta as possíveis mudanças familiares, pois planos de casamento, chegada de filhos ou outras alterações importantes podem ser fatores decisivos. Por fim, avalie se a aquisição do imóvel está alinhada aos seus objetivos de vida.

Mercado imobiliário

O mercado imobiliário também passa por ciclos, como períodos de alta e queda nos preços dos imóveis. Em momentos de retração, pode ser mais fácil encontrar boas oportunidades de compra, enquanto em períodos de alta, os custos tendem a ser mais elevados.

Agora que você chegou ao fim do artigo, já entendeu que os modelos de financiamento imobiliário podem ser ferramentas valiosas para quem deseja conquistar a casa própria, mas é preciso se planejar adequadamente para dar esse salto! Analisar sua situação pessoal e as condições do mercado  é fundamental para tomar a decisão correta.

Aproveite para ler também o nosso artigo sobre como planejar o financiamento do primeiro imóvel e complemente seus conhecimentos!